一、案例簡(jiǎn)介

客戶(hù)皮某2024年7月從某二手車(chē)商購(gòu)買(mǎi)一輛紅旗牌轎車(chē)，二手車(chē)商告知客戶(hù)皮某此車(chē)輛保險(xiǎn)齊全，放心購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，無(wú)需再購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)，可以省下一筆保險(xiǎn)費(fèi)。不久后，客戶(hù)皮某在行駛過(guò)程中與另一車(chē)輛發(fā)生碰撞導(dǎo)致兩車(chē)受損，經(jīng)交警處理后認(rèn)定客戶(hù)皮某承擔(dān)此次交通事故全部責(zé)任。皮某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后才得知，其車(chē)輛無(wú)車(chē)損險(xiǎn)，自車(chē)損失部分需自行承擔(dān)。保險(xiǎn)公司工作人員同時(shí)提示客戶(hù)皮某辦理車(chē)輛過(guò)戶(hù)應(yīng)及時(shí)辦理保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)。

二、案例評(píng)析

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人繼承被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)耍ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償”。

此案例是日常生活中常見(jiàn)的二手車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種投保不齊全，發(fā)生交通事故后無(wú)法獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，需自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情形?？蛻?hù)皮某對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)缺乏了解，聽(tīng)信二手車(chē)商的說(shuō)辭，在購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)后并沒(méi)有到保險(xiǎn)公司為車(chē)輛辦理保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)，也未關(guān)注車(chē)輛投保的險(xiǎn)種情況，導(dǎo)致自己蒙受損失。

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)為機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T在使用車(chē)輛的過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理的范圍內(nèi)予以賠償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)是賠償自身車(chē)輛損失。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，交警認(rèn)定自車(chē)全責(zé)且沒(méi)有投保車(chē)損險(xiǎn)，自車(chē)車(chē)輛的施救費(fèi)及維修費(fèi)用均由客戶(hù)本人承擔(dān)。此案例被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)，未購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，故車(chē)損險(xiǎn)部分無(wú)法正常理賠。

三、案例啟示

1.消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)，在車(chē)輛過(guò)戶(hù)后一定要及時(shí)聯(lián)系投保人辦理保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)手續(xù)，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單批改。保險(xiǎn)公司將根據(jù)過(guò)戶(hù)后車(chē)輛的實(shí)際使用情況提示消費(fèi)者自主選擇合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有效避免消費(fèi)者在發(fā)生交通事故后需自行承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)，應(yīng)了解清楚車(chē)輛的保險(xiǎn)投保情況及承保險(xiǎn)種，需根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件等，選擇自己真正需要的、最適合自己需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防范風(fēng)險(xiǎn)保障自身權(quán)益。